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Claves para la libertad financiera

Numero Clave para encontrar la Libertad Financiera

Hace tiempo hablé de la importancia de calcular los gastos a la hora de alcanzar la libertad financiera. Hoy vamos a profundizar un poco más, ya que cuando planificas tus finanzas personales  hay 3 números claves  que son fundamentales. En este caso, los tres números que tienes que saber son los siguientes:

1- El ritmo al que se gasta el dinero (1) o gasto corriente anual.

2- La cantidad de dinero que tienes que tener en tu fondo para empezar de nuevo o recomenzar financieramente.(2)

3- La cantidad de dinero que tienes que ahorrar para retirarte tranquilamente sin tener que trabajar. 🤓

Creo que sin tener claros estos conceptos será como conducir en una ciudad buscando una tienda  sin tener idea de la dirección: en algún momento te quedarás sin la gasolina.

claves para la libertad financiera

El ritmo al que se gasta el dinero

El primer punto es  la cantidad de dinero que necesitas cada año para disfrutar del estilo de vida que quieres. Es fácil de establecer. Simplemente hay que calcular cuánto estás gastando actualmente cada mes, luego en base a eso calculas cuánto es el total para un año. No olvides sumar a este número los costos anuales de todas las cosas adicionales que quieres tener y que no tienes ahora: un viaje por año, por ejemplo (si tienes todo lo que quieres, bien por ti).

Viaja y acomódate mejor que un hotel

Cuando hagas las cuentas, agrupa los gastos en cinco categorías: gastos de la casa (incluidos el mantenimiento y los impuestos), gastos esenciales básicos (incluidos la comida, la vestimenta, la cobertura social, etc.), educación (si corresponde), entretenimiento (incluidos viajes) y caridad (si corresponde).

No se trata de hacer conjeturas, ya que si no son reales te equivocarás. Puedes usar los  costos reales del año pasado o del último mes. En los bancos encontraras mucha información para el caso de que no tengas claro por donde empezar.  Este cálculo es clave ya que te dice cuánto dinero necesitas ganar y cuánto dinero puedes ahorrar e invertir. 

Estos números dependerán de la etapa de vida en la que estés, ya que no es igual estar soltero sin hijos que estar casado…así que llegado el momento tendrás que reconfigurar dichos números.

Renacer financieramente

Es la cantidad de dinero que necesitarías si, por alguna razón, te quedas sin ingresos.

Estos días de pandemia y crisis son la clara muestra de que por más seguros que parecieran nuestros ingresos, en algún momento pueden desaparecer.

Piensa en la cantidad de personas que dejaron de percibir ingresos porque no pudieron seguir trabajando en estos días…😥

Empleados de empresas que cerraron, dueños de comercios, trabajadores autónomos, etc.

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Este número es básicamente es el resultado de multiplicar tus gastos  mensuales por el número de meses que necesitarías para volver a empezar, más cualquier dinero que necesites para empezar un nuevo emprendimiento (si fueras un empresario o profesional autónomo).

La mayoría de los gurús financieros recomiendan establecer un “fondo de emergencia” para cubrir gastos durante tres a seis meses. Aunque este tiempo no lo veo claro ya que cada persona es distinta.  ¿Por qué seis meses? ¿Y si necesito entre 12 y 18 meses para volver a empezar? Tú tienes que determinar tu número en base a lo que calculas que necesitas para volver a empezar con la mayor tranquilidad posible y en función del tipo negocio que vayas a realizar. Además hay personas que no funcionan con presión. Si eres de los que con 3 meses de recorrido hasta que se te acaben los gastos te vas a poner nervioso, pues tendrá que ser 9 meses de colchón financiero, por ejemplo…😎

 claves para la libertad financiera

La otra razón por la cual odio esta idea del fondo de emergencia es que casi todo puede ser considerado una emergencia: una cuenta inesperada del dentista, la rotura del eje del coche, un dinero que pensaste que cobrarías y no te pagaron. Estas no son verdaderas emergencias, sino emergencias para las cuales todos tenemos que estar preparados.

Mi recomendación es que agregues entre un 5% y un 10% a tu Gasto Anual y lo mantengas en una cuenta separada destinada distinta de la de gastos y que tiene que estar lista relativamente poco tiempo por si algo ocurre.

Este es dinero que no puedes perder, por ende, debería ser colocado sólo en inversiones muy seguras como efectivo, monedas de oro, bonos seguros con buena calificación y buenos inmuebles para renta.

Retiro/Jubilación

Ya hay poca gente que no se haya dado cuenta que los países están jodidos para pagar la jubilación… Un día me dio por investigar a quien le debía dinero España … y en el anterior enlace encontré la respuesta, así que no confiéis mucho en los Estados,

Yo vivo en España y no pitan bien… Sólo con que mires cuánto cobra un jubilado  verás a lo que me refiero.

Si dependes de la pensión habitual que te pagará el gobierno, estarás condenado a vivir muy mal, a depender de tu familia o a seguir trabajando hasta la muerte.

El fondo de jubilación es la cantidad de dinero que necesitas tener para jubilarte con tranquilidad, y se calcula siguiendo cinco pasos fáciles.

 Paso 1: Escribe cuánto dinero tienes ahora ahorrado para jubilarte. Este monto debería incluir no sólo tus activos líquidos (tales como el efectivo, las acciones y los bonos), sino también los no líquidos (tales como una propiedad inmobiliaria, algún auto) que planeas vender luego de jubilarte. Puede que no tengas nada en este fondo. Mi consejo es que comiences a tenerlo.

 Paso 2: Escribe cuántos años te quedan para llegar a la edad de jubilarte. Si tienes 35 años y quieres jubilarte a los 65, el número es 30. Si tienes 55 y quieres jubilarte a los 65, el número es 10. Hay que ser realistas. Si tu fondo de Jubilación es pequeño ahora, va a ser difícil jubilarte dentro de poco y tener un buen pasar.

 Paso 3: El próximo paso es calcular el ritmo al que se gastará tu dinero durante tu pensión, o sea el monto de dinero que necesitarás cada año para tener el estilo de vida que quieres durante tu pensión.

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Una buena forma de hacer esto es comenzar con tu Gasto actual (1) y agregarle cualquier “extra” que te gustaría disfrutar(nuevamente hay que ser realistas).

Digamos que, por ejemplo, tu Gasto Anual es  es de 80.000 euros por año. Para hacer que tu pensión sea más divertida, vas a querer tener un auto extra, uno deportivo, y unirte a un club de golf. Esto te va a costar unos 10.000 más por año. Súmele 10.000 a los 80.000 y obtendrás 90.000.

Ahora, restalle a los 90.000 todos los gastos que tienes ahora que no vas a tener cuando te jubiles. Estos gastos, en general, son los gastos en que se incurren cuando tienes una familia con hijos. Si esos gastos actualmente ascienden a 15.000, le restarás ese monto a los 90.000 y tendrás tu Gasto corriente anual (1) es  de 75.000 por año.

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¿Se entiende?

 Paso 4: Réstale a tu gasto corriente anual  cualquier ingreso que estás seguro de que obtendrás durante tu pensión.

Por ejemplo, si estás seguro de que vas a cobrar una pensión, averigua cuál será el ingreso anual proyectado que obtengas y réstaselo a dicho gasto anual. Además, si piensas trabajar medio tiempo cuando te jubiles, puedes restarle eso también. Si tú o tu familia tienen una propiedad que piensan alquilar, resta también ese ingreso futuro.

Si seguimos con los 75.000 del ejemplo anterior, podrías deducir 20.000 anuales que puedes esperar obtener de la pensión y otros USD 5.000 que puedes obtener trabajando en un club de golf dos veces a la semana. Todo eso reduce tu tu gasto anual  de 75.000 a 50.000.

Lo que buscas en tu fondo de Jubilación es la cantidad de dinero que va a generar tu gasto anual neto fuera de  impuestos. Ese número va a depender del retorno de la inversión (ROI en Ingles: Return out of investment) que esperas obtener para las inversiones que debes tener en ese entonces, el cual, a su vez, dependerá del tipo de inversiones que uses.

Si se te hace difícil hacer los cálculos, te pido que al menos hagas el primero de todos: cuánto necesitas para un año.

Encarar tu camino hacia la libertad financiera será mucho más fácil con ese número en mente.

Un gran abrazo

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